付款创新

十年的付款创新和重塑

2010年代初期在空中的心情与2000年代初期之一的不同之处不同。从1999年到2000年的转变是(主要是)一个欢乐和愉快的环境。当然,有一个轻微的挥之不去的关切,即世界PC被编程的故障可能会意外地带来亲切地引入Y2K的科技术语。然而,大多数人认为这是一个可生存的,而新的千年是新兴的,神秘的技术被称为“互联网” - 这将是一个伟大的生活地。当人们问“接下来是什么?”在1999年,他们通常很高兴听到答案。

2009年世界呈现出不同,乐观较少。虽然在2009年中期,巨大经济衰退在技术上是“过度”,但少数生活在真正经济中的人们认为在日常生活中的事实。企业并未招聘,失业率在两位数中,联邦基金利率为零,银行根本没有承销非超级消费者,企业贷款被衰竭,抵押贷款市场在昏迷,汽车工业中在生命支持下,小企业(SMB)贷款几乎已经死亡,股市在美好的一天病了。当大多数人问“下一步是什么?”在2009年底,他们并不高兴地期待答案,但希望为下一个可怕新闻的街道支撑自己。

好吧,大多数人 - 不是每个人。作为 种子 首席执行官杰夫凯里斯在最近的讨论中告诉Karen韦伯斯特,而大多数人在2009年拍摄了一看溅射和颤抖的经济,有一整类创新者和企业家,他们没有看到经济习惯的核荒地。他们看到一个等待种植的绿地。

“不确定性滋生创业,[和]那些从中崛起的人是那些比其他人发现模式的企业家和创新者。我们在2009年的2009年企业家看到的是那些看到有机会的人 - 大的人 - 如果你愿意创造它们,“Kelisky说。

Seyrs是2009年创立的公司名单中的名字之一,该公司决定像凤凰一样地制作,并从灰烬中起来。所以Venmo,Uber,Square,Fastpay,Stripe, Flywire.事实证明,经常,刺激,kabbage等等,而且是不同的。如果你能记得一路返回Warren Buffett的采访,那么为什么在世界上观看的下一个大事(以及一个令人遗憾的是,令人遗憾的是,令人遗憾的是的石灰绿色设计计划),你就在这里一。

作为楠百分之镜,Kabage的支付负责人,并指出,到目前为止,这是一个非常狂野的骑行。

“我们已经观看了支付行业地址客户行为的变化,合规规则(GDPR,UBO,CCPA,EMV),引入加密货币和比赛将汇款更快地移动。她在今日新闻.网页上,我们一直在我们的前排座位的边缘,以及未来的网页,“她说。

那么,最重要的是,最大的变化是什么,得分是什么,是什么厌恶?我们拥有端到端的指南 - 以及在拥有一排优势点的创新者骑行期间所吸取的经验教训。

在移动支付中捕获魔力的最大点击(和错过) 

在最后一年付款的定义故事中,漫长的斗争来点燃移动支付。移动支付'不可避免的点火在2010年代开始,每年的常见运行预测是,在某些时候,也成了跑步笑话。明年 - 无论哪一年在2009年至2016年之间 - 总是预测为真正的移动支付点火在美国市场起飞的那一年。

在2016年,它似乎似乎每个可以将世界“支付”到其名称贴上的商家或技术公司所做的那一点,并推出了移动支付服务与之结合: 苹果 支付,谷歌支付,Kohl的薪酬,追逐薪酬,资本一笔薪酬,沃尔玛工资,目标薪酬,CVS支付,Garmin支付。列表继续。

兴趣爆炸往往往往归因于2014年苹果支付的出现 -  五年前 这个月。有一些东西可以看到 - 当服务首次推出时,发行人很担心它会破坏出现的卡片,他们同意每次通过Apple Pay支付的客户支付的苹果一小块它们的交汇费用,而不是冒险苹果在ACH转移周围构建其系统。

然而,这个故事忽略了苹果没有在发行人的思想中创造这种恐惧。竞争建立一个伟大而有力的破坏性的移动钱包,以击倒卡片网络已经很长时间才能猜测苹果的付款计划。

游戏中最早的大名称是运营商网络。 2010年11月,在&T,T-Mobile和Verizon Wireless宣布他们已加入势力为他们的集体200万左右的“转型性”移动商务网络建立一个“变革”移动商务网络,以与Visa,万事达卡和美国运通竞争竞争。该网络将在Barclays U.S.发出的卡上运行,并在Discover Rails上运行。

该计划是调用网络ISIS。一旦变得更好地称为恐怖组织的名称,他们将它更改为SoftCard。

两年后,2012年,MCX汇总了相同的野心,但不同团队的竞争对手:美国的每个主要商人都希望乐队在一起,并根据客户支票账户的直接转移提供移动支付选项,而不是骑在卡片轨道上并支付众多重新调整的交汇费。该手机钱包的名称将是Currentc - 本来,但从未成为。

两家公司从未将其达到大众市场,不堪重负,延迟,障碍,监管问题和完善的消费者不感兴趣。 2015年,谷歌购买了软片,它迅速关闭它并挖空,以便在自己的移动钱包谷歌支付中使用的零件。 Currentc挂在一年左右的一年左右,但在2016年6月悄悄地挂着它的夹板,从来没有再次听过。

“我们尚未确定经历的未来时间,但我们会让您发布,”公司指出 上次对公众持续。到目前为止,没有进一步的更新。

然而,在Timecc和Softcard已经鞠躬比赛中,移动支付世界的整体兴趣已经明确转移到2010年中期开始涌向生活的第二代移动钱包赛车手,以至于10月份2014年推出Apple Pay。截至十年中旬,专家们非常确切的是,这些服务是移动的未来 - 那么不可避免的点火预测会非常急剧上升。

当数据开始返回时,结果并不预期。早期的数字表明,苹果工资的早期恐怖已经有点过分,并且在让Apple构建谁的人们俩之前,发行人员应该被扣押。近场通信(NFC)支付的大量出局,这是世界上五年前本月从未发生过。

作为 今日新闻的移动钱包采用 数字已经证明了过去五年,只需向客户提供一张卡片的替代品并没有激励他们做任何事情。大多数可以使用Apple Pay的客户(或今日新闻轨道的其他数字付款方式之一)通常不会到今天。

客户往往忘记大部分时间 - 并坚持他们喜欢的卡片,知道并依赖于任何地方工作。事实上,自平方于2009年推出(和 Lead-on Miaters的军团IT启发 在过去的十年中,所有提供自己的单额手机移动卡验收服务的风味),消费者可以依靠卡片在更多的地方。然而,消费者早期反应十年中间的付款表格因素的可爱爆炸性比庆祝更耸了耸肩。

发生了什么?学习的教训是什么?

有时候,Flywire Ceo Mike Massaro在与Karen Webster的谈话中指出,该行业倾向于专注于最闪耀的功能,最有趣的技术进步,因为这就是兴奋往往的兴趣。他补充说,技术人员是通过技术兴奋的,并仅假设其他人也是如此。

课程Flywire在十年中学到了一个为国际汇款平台的建立平台,但是,当一个人建造交易时,支付人或党都不是对技术或力学感兴趣的。他们想要的是信任他们的交易是安全的,了解它们前面的过程,并可以自由选择他们想要使用的方法。

“要获得付款人想要支付,它更多地是关于接受,并且能够使用他们所知道和信任的东西,而不是关于我们是谁以及我们正在做的事情。在某些方面,他们更多地关心屏幕上的付款方式,它们是他们熟悉的东西。客户正在响亮和清楚,“我已经知道我想要的东西,需要做的事情,只是[让我付钱给我付钱,”“他说。

在大马罗路告诉韦伯斯特提供新的付款方式和增值服务的价值并不是为了解决消费者和商家没有,并试图销售他们的问题,以至于他们确实有这些问题,但是解决了他们所做的问题,并且已经希望修复。 星巴克 - 首先是市场,在最早的移动钱包创新者中 - 在推出基于QR码的移动钱包产品的第一个QR码的移动钱包产品之后,仍然可能是美国市场最重要的例子。

星巴克的移动商务计划正在今年庆祝成立10周年,可以说是过去十年美国比赛领域最成功和最有影响力的进步。令人印象深刻的,特别是当一个人认为星巴克首次提供用户在星巴克应用程序中存储礼品卡并使用它来支付时,它并没有试图扰乱卡网络或重复整个消费者支付范例。更加卑微的目标是让客户更忠诚,并提供更好的方法来奖励他们用点(星星)购买,让他们进入并保持含咖啡因。

如果一个人想看看2010年代的移动支付如何成功点燃,星巴克移动点火模型可能比淹没市场的支付军团更好的参考点,并努力获得立足点。到2015年,星巴克移动钱包已经扩展到移动订单前方计划,即在其发布的五个月内, 代表全额20% 品牌的交易量。

“[顺便说一下,如果你想知道移动支付中的点火看起来像什么点火,看起来不仅仅是星巴克。我也看着整个整体 移动订单 空间,我相信将追随其小型火花的点火脚步,“Karen Webster在十年的中途写道。

不要说“我们这么告诉你”,但这正是发生了什么。科技升级,虽然通过电话支付而不是在其本身 - 解决消费者问题,通过手机支付跳过一行?为客户提供了很多问题,以及商家,最终能够利用这一事实,即他们的许多订单提前进入,以便在峰值交通时间内简化其生产流程。

来自移动支付点火故事的大教训是,事实上,在整个死者中重复,各种形式:点火不能仅由炒作发生 - 它必须解决一个真正的问题,甚至更好,一系列问题。

旧问题,新的范式 

关于2009年过去的糟糕日子的好消息是,寻找解决问题的创新者没有缺少的地方。

由于经济衰退,金融服务是一场灾难。想要信用卡或抵押贷款的顾客需要720美元或更好的信用评分 - 或银行可能对与他们交谈不有意义。汽车贷款是可能的,但次级利率丑陋。在十年上,需要贷款的SMB在经营中,并综合证明 - 尽管经济衰退 - 但它不需要任何金钱。寻找投资的企业家几乎不得不在PayPal的成立团队上,或者没有风险资本家想和他们交谈。

工作世界并没有更好。百分之十的美国人需要一份工作,完全停止。一个人希望通过驾驶所需的驾驶室来赚钱 250,000美元和100万美元 购买奖章,或者不得不向公司踢出大笔资金 - 这让他们开车的奖章。 “演出经济”的单词并不存在。

游戏世界也有问题。一个希望在驾驶室里骑行的人需要大量的现金来支付骑行,因为卡机总是被打破 - 更不用说,时间旗下敞篷车。使用卡片在六个成年人之间的膳食结束时划分检查是友谊结束事件。想要订购网上某些东西的客户必须平均每天允许七到10个工作日来等待它 - 除非他们是亚马逊素数的少数早期采用者之一,并开始沉迷于两天的运费。一个想要访问他们最喜欢的20个频道的客户必须每月支付250美元,额外的额外渠道他们不想通过一个 捆绑有线电视包.

“什么技术能够真正做[是]基于完全新的范式创造完全的新市场。基本上改变了可以发挥游戏的那么改变,“克里斯尼说。

它还改变了如何在频谱上播放的游戏。有决定去的球员“做到这一点,打破玻璃,看看会发生什么,”他指出 - 这是一种态度,10年前为想要锁定在绿地中很多快速增长的公司。

十年来,稳压器“现在看着[完全]放松了一些公司,”另一侧“动作快速打破”硬币变得明显。经过10年的事情 剑桥分析丑闻优步的各种缺陷, 评分数据泄露,过度 细心的语音ai问题 和监管机构越来越大的关于越来越大的问题 大科技 应该被允许得到,如果可能有几个创新者搬到太快,这是安全的,这是安全的,这是太快的事情。

他解释说,金融服务球员越来越少屈服于那些不太原因的诱惑,因为他们(正确地)高度监管。打破事物让一个人的公司很早就退出了游戏。

然而,即使放在那种可疑的遗留方案中,它创建的下一代问题索盘不是过去的数字化版本,而不是过去失败的东西,而是准备更换它们的全新模型。他指出,Seyrs'系列正在投资早期公司,但是一个人可以记录消费者金融服务和商业生态系统的进展。

为消费者和SMBS替代路径提供信贷的个人贷款平台,如LendingClub和Ondeck,是早期参赛者 - 并为消费者寻求巩固其债务的分期付款贷款。然后是分期付款贷款玩家,如肯定和隆起,这试图破坏透明分期贷款的高利息商店卡。

那些有权访问的产品,以及消费者对其访问的消费者,Flywire的Massaro指出。他们希望速度,因为他们要受到保护,并了解他们在交易开始时支付的内容。期望的变化提出了比赛的赌注,并且在过去的几年里,一直在消费者提供。当它不是,那些消费者继续前进,直到他们找到商家,发行人或服务提供商,这些提供者将为他们提供他们想要的东西。

该议案,Secil Baysal,Fastpay的总裁和Coo,是推动作为整体支付生态系统的电机,而不仅仅是面向消费者的一面。

“今天,在数字化方面,B2C付款比B2B更进一步。 Baysal说,B2B付款的未来将继续发展和变换为技术,数据和自动化帮助弥合差距和加速效率。“他指出,B2B世界正在进入2020年代,其中大量的支付仍然发生了“通过检查,浪费宝贵的时间和资金在缓慢和错误的支付过程中,”展示这一点 - 尽可能多的所做 - a更多仍然需要发生。

随着我们今天所知,下一个仍然在空中仍然非常多。

知道我们不知道的东西 

苏格拉底有名地说,他唯一知道的是他什么都不认识。

正如我们要说再见到最新的付款和商业十年,我们忍不住渴望转发3000岁的智慧。一个人真的无法知道他们不知道什么。例如,试图预测 实时付款的兴起 在美国以来,自2016年以来,人们还必须预见到演出经济的崛起,在线市场的扩散以及消费者之间的P2P付款爆炸。但是,这将是一项挑战,但是,鉴于2009年的三件事中的两个东西中有两个 - 直到优步和venmo分别踢掉它们。

甚至猜测在线市场将需要预测火箭骑行到亚马逊即将开始的顶部 - 在公司的股票价格从未超过100美元,以及华尔街投资者的时候 仍在辩论 无论是亚马逊的素数作为一个产品都是一个好主意或零售史上最大的钱。

作为 经历 CEO Dan Burkhart在他与Karen Webster的谈话中指出,大洞察力并不总是第一件事所看到的。过去10年来对每个玩家的成功的道路并未在第一节回答最大的改革问题。

“在2009年,我们看到了重点的变化即将到来的市场,而且正在购买的方式变化 - 但是,老实说,我们的第一个接触点不是B2C。我们[看到的证据]是,世界越来越多地基于软件,而[软件 - AS-Service(SaaS)]是消除摩擦,并开始真正扰乱整体[行业], “ 他说。

这诀窍是,在实现消费者越来越多地与他们的手机相连,在背景下购物和延迟的不耐烦,他们实际上是一个完全不同类型的消费者,而不是世界上都看到过。他们知道他们想要什么,以及为他们提供服务的公司明白,并没有争论它或试图改变它。他们想要做的是,首先是如何满足如何满足上升的期望,然后决定他们可以从那里建立什么,超越他们和喜悦。

“随着时间的推移,最大的变化是市场已经变得更加复杂。今天的最初对话远远超过他们在早期的早期。伯克哈特说,没有人问我们什么是预付款网关,所以补充说,这些问题现在正在进行中级的复杂程度,并跟踪如何进入先进。

当然,目标 - 就像过去十年左右的那样 - 一直是为了留下来。如果有任何一班课程从最后一年的付款和商业创新到下一个课程中,那么可能会让他们眨眼即将到最低。这个骑行并没有放缓 - 如果有的话,似乎它可能只是开始。

“在接下来的10年里,我们期待着观看景观继续发展。我预测连接的商业将导致方式,因为付款将经常通过人工智能和语音助手进行。金钱将采用任何数量的新结算方法移动更快,“Kabage的宿客说。

虽然我们不能保证水晶球(但是,r&D很难在工作中),我们可以尽快向角落看到,我们会分享。经过10年的骑行,我们可以安全地说,我们已经读了很多良好的练习,阅读茶叶。

不要把我们的话语带来它。对于我们周年纪念日,我们收到了一个二纯粹认可的礼物 贝恩之都 Partner Matt Harris.

“今日新闻的区别成为我每天阅读的一个媒体房产,而无一例外。 Karen和她的团队对生态系统,小而大的一切发生的全面意识,具有深思熟虑而复杂的观点。结果,我得到了我所需要的所有新闻,往往伴随着凯伦的尖锐而富有洞察力。此外,他们的事件不仅仅是行业召开,而且也是智力上的奖励......他们是我在我实际倾听会议的地方的几个事件之一! 今日新闻是我们行业的重要媒体属性,我在过去的10年里感激不尽,“他说。

我们期待着未来10年。

如果您也是2009年班的一部分,并且在过去10年中有创新的课程的故事,您希望在Twitter上以@今日新闻联系我们。我们很乐意听取您的意见!

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今日新闻研究: 产品滴:零售’新的转换播放– 2021

关于这项研究: 今日新闻产品滴剂研究调查消费者如何参与产品滴,闪存销售和私营销售等事件。该报告从2009年298名美国消费者的普查均衡调查中汲取了普查 - 平衡调查,并考察了商家如何使用独家销售事件来提高转换并创造参与客户体验。

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