替代财务

印度的快速但岩石过渡到数字金融服务

印度 currency

虽然在这十年结束时,世界上大部分地区的差异远远差不多,但地球上几个地方都有很少的地方比印度更加明显 - 特别是在金融服务时。在十年的开始,印度成年人的三分之一(35%)有一个银行账户。由于十年临近2014年的中途马克,这一数字提高了约53%。

在这一点上,国家在建立国家数字金融基础设施时,第一个努力提出了哪些努力 Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana 或者“总理的人民财富计划”(今天称为JDY)一项致力于提供任何带有无褶边的印度公民,没有最低限度的银行账户 - 包括生活在贫困线以下的人口的五分之一的方案和众多农村人口有限的物理银行分支机构。

迄今为止,该计划一直非常有效。截至2017年,大约80%的印度成年人有银行账户,因为JDY在三年内设法签署了大约3亿用户。

但对于所有成功,印度金融服务仍然存在问题。大约20%的人口仍然完全不道实,这是一种巨大的改善,但仍然留下了金融体系以外的印度13亿公民的大约260万。甚至在印度新银行的新银行中,账户本身就在某种程度上有限。在问题中 低褶边银行,本地报告说明,它没有内置了许多增值服务。

这为全球金公司球员创造了机会 - 但也许是印度消费者的一系列看不见的风险。

为什么基础知识并不完全切割它 

Gautam More是一位以孟买的木匠告诉al jazeera,虽然他是他一生的现金人,但他签署了一个JDY账户,假设它会更容易照顾他的家庭和将来借钱。当他向银行前往银行获得他女儿婚礼的贷款时,他对两个人都感到失望。

“自从我仍然没有储蓄,”我仍然无法为我女儿的婚礼获得贷款,“他告诉网络。 “这一切是什么意思?”

全球分析师指出,在某种意义上,印度的计划得到支持,在将公民与银行账户中联系起来,这一支持得到了极大的成功。这些账户 - 特别是当与该国独特的12位生物识别方案一起使用时使用的Aadhaar和移动电话的增长增加 - 对某些类型的服务非常有用,包括直接支付社会保障基金,减少欺诈和腐败和提高效率在印度的福利系统中。

但是,当涉及访问信用时,账户介绍了规划或管理财务未来的工具。因此,根据世界银行的说法,大约一半的印度银行账户仍处于非活动状态。

但银行不提供的地方,金融气创新者急于填补真空。去年,投资者全球投入贷款创业公司的纪录96亿美元。其中近10亿美元(9009亿美元)前往印度的贷款初创公司,使其成为中国和美国背后的这一细分市场投资者的第三大市场。 华尔街日报 报告称,2018年美国投资者占据了65个印度贷款公司的40%,该公司完成了一系列资金。

Prashanth ranganathan是迈恩州的基于Mumbai的数字贷款人的创始人,在2018年的最后一轮资金期间带来了1800万美元。他表示,消费者的兴趣飙升是在全球投资中推动数亿的推动 - 这是因为需求这是今天的,但也因为他们在明天建立服务的需求。

FINTECHS提供的优惠以及发展中国家缺乏的内容,其中大多数消费者在十年前最近没有获得银行或银行产品的能力是准确评估信誉的能力。他指出,FICO一直在50年来进行的工作,并在印度没有类似的模拟。

使用算法评估与繁荣的繁荣产生的数据在廉价的智能手机中指的意味着薪酬相同的贷款人可以在其他因素中学会一个人的收入和支出模式,以及使用该数据立即限定消费者的信贷资格。

但是,全球专家开始怀疑这是对数据的访问,印度消费者在他们直接经历它之前没有看到。

Fintech Lending的消费者友好一面

Sachin Kumar Soni需要现金来支付去年的考试准备课程,并获得16,000卢比(225美元)贷款从薪酬,并开始制作九个固定,每月1,979卢比支付,每月有效的2.25%的月度利率。 Akshay Yedke于2017年拿出了121,000卢比贷款,以获得类似的汇率支付他的婚礼。

他们说,一切都很好,直到他们迟到了他们的分期付款。在Soni的案例中,据报道,由于公司的目的行政混合,而yedke报告他只落后于预定付款后几天。两者都报道了令人难以置信的攻击呼吁他们的父母,朋友和家庭,其中包括明显敌对的治疗,并且在某些情况下,如果他们的亲属没有支付,则在某些情况下开放威胁。

Ranganathan确实注意到,作为其服务条款的一部分,达薪敏讯明确收到用户在未支付贷款时访问其智能手机联系的许可,并且他们无法到达主要借款人。该公司也向Soni为事件道歉,委屈客户直接发布了Ranganathan的Linkedin页面的投诉。

他进一步注意到接受采访中,虽然公司的债务收藏家必须签署收集行为准则,但该事件已经开启了PaySense的目光,并推动了该公司更好地监测了他们的活动。

“这个问题并不是我们的独一无二的,”他说。

报告似乎表明就是如此 - 实际上,许多印度的面向消费者的贷款人已经遭到消费者投诉对过于侵入性或侵略性的债务收集措施。这并不是在印度没有规定,以防止这些滥用。根据印度遗留银行规则的规定,在印度侵略性收集策略是非法的。但该行业的一个专家告诉星期日,监管机构犹豫不决,以积极推动这些规则,以担心推动在空间的创新和投资。

“没有牙齿的消费者看门狗,”熟悉金融气业的人说。

还应该指出,目前的侵略性贷款系列形式是一些当地借款人对相对规模进行审查的情况。在数字贷方出现之前,为农村和不押的印度公民的最佳赌注,以确保具有高利息本地贷方的短期贷款。作为一个团体,他们相当着名的是,众所周知的局部收集剂,以便亲自骚扰债务人,并威胁他们的身体伤害。拥有一个人的朋友和家人骚扰电话并不是一个很大的改善,而是一个明显的。

印度和发展中国家其他地区的贷款行业所有这一切意味着什么?大多数情况都有待观察。鉴于机会的规模和规模,市场对市场的热情似乎不太可能。数字贷款人是否会改变债务收集的政策,或者他们的监管机构是否对问题感兴趣,这是一个可能持续到2020年的故事。

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今日新闻研究: 产品滴:零售’新的转换播放– 2021

关于这项研究: 今日新闻产品滴剂研究调查消费者如何参与产品滴,闪存销售和私营销售等事件。该报告从2009年298名美国消费者的普查均衡调查中汲取了普查 - 平衡调查,并考察了商家如何使用独家销售事件来提高转换并创造参与客户体验。

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