金融包容性

盖茨基金会领导金融包容计划中的数字付款

头条新闻可能会使数字转变,兴隆经济的回归,潮流的电子商务浪潮,已经移动到设备,以及一个人可以用加密货币购买汽车的世界。

但大流行者也占据了一个裂痕,其中现金仍然在全球较贫穷的国家统治,并且获得信贷和储蓄,甚至可靠的商业手段,几乎不存在。

将贫穷人口纳入正式金融体系的努力已经是该特派团的一部分 账单&Melinda Gates基金会 由于它于2000年开始。和如 Michael Wiegand.是穷人的金融服务主任,为基金会的财务服务,告诉Karen Webster, 金融包容性 努力需要技术,互操作性和信任,以使全球大约20亿个个人居住在每天2美元或更少的价格 - 许多妇女 - 从正式金融系统获取服务和援助。努力在12月举行比尔盖茨的评论,“我们认为拯救和交易的能力应该是普遍的。”

改善金融包容性的影响将是显着的。基金会已注意到广泛采用和使用 数字化金融 可以将所有新兴经济体的国内生产总值(GDP)增加6%,或者每年早在2025年的3.7万亿美元,并创造了9500万新工作岗位。但是,沿途 - 并在远离基于现金的交易之外旅行的漫长道路 - 消费者必须到解奖励,以获得交付给他们无线设备的资金,并以电子方式交易,并为商家进行交通。

取得的进展 - 并且仍然是制造的

“真的有巨大的进步,”威格兰说,甚至在大流行前衡量。

他说,2011年和2017年间,超过10亿人进入正规金融体系,获得至少一些传统服务,他说。只有普遍估计大流行病的影响案件,授权工资付款是以电子方式(如孟加拉国)代表作为尾风作用。

他说,政府主导的国家认可努力也铺平了与传统银行服务更容易互动的方式。社会模式和互动自己正在变化,因为人们继续拥抱社会疏远或搬回村庄,这导致更加重视通过移动设备连接,这有助于为更多数字交易设置舞台。

在今年早些时候,威格兰展示的一项努力,巴基斯坦宣布了政府瞬间 数字付款 系统帮助金融包容和政府收入。新系统被称为“raist.“在国内银行与基金会之间进行合作,正在阶段推出2022年。它将让利益攸关方,例如商家,消费者和政府实体,利用所做的实时付款(和政府付款)互联网。

一个规定的目标是提高妇女在正式经济中。他说,国家ID,减少了欺诈风险,还可以把经济权力放在女性手中,减少至少一些坚定的根深蒂固的性别不平等。

“我们在巴基斯坦看到的是,当政府向女性付款时,他们知道妇女本身就是获得资金的人,因为它们可以数字地验证自己,”Wiegand说。 “我们知道有很多证据证明,金融包括女性是赋予他们的关键杠杆。这不仅仅是将它们拉出贫困,而是增加他们的代理和站在社会中。这是一种文化改变。“

他表示,基金会希望拉斯特系统变得普遍存在于较小的交易,并获得更大付款的接受。

“我们认为,各种各样的提供商,尤其是更多创新的Fintech提供商到大型传统银行,将通过在支付系统中包括越来越多的巴基斯坦人,”他说。

在其他地方,在印度, 统一付款界面 (UPI)平台,Wiegand说是“更多中产阶级,智能手机为导向的平台”,交易多于大流行的交易,脱离了已经高的基地。数字的, Aadhaar. - 密码支付也在增长,用户不需要在手中拥有智能手机,而是利用他们的生物识别来进行交易。

“那些付款也不仅仅是加倍,”维持了Wiegand。 “所以,我们看到在过去一年中,我们已经看到了在印度过去一年中迈向数字付款的证据。”

指导原则

印度和巴基斯坦鸠尾省的努力与基金会制定的一系列原则,称为 一级项目指南,这些国家可以遵循他们将现有的金融服务带到新的付款轨道和平台上。威格兰说。

他说,互操作性是提供者之间的关键,因为他们与现有的FIS和非传统金融服务提供商合作。国家数字付款努力也应支持即时“推送”付款,并适当了解您的客户(KYC)措施。如果他们远离基于现金的活动,消费者需要相信他们的金钱将是安全的。

“信任至关重要,”Wiegand指出,他们补充说:“这些新型金融服务提供商的风险是我们的大部分焦点。”

沿着这些线条,基金会一直在增加其旨在帮助中央银行和提供商的投资来确定和管理风险和保护隐私,同时降低与交易相关的成本。

Wiegand致辞,数字化政府支付和工资支付是让人们在规模进入金融体系的最简单方法。

“当你让他们以更加数字方式支付的时候,可以鼓励储蓄,但它越过驼峰并创造了数字足迹以及数字产品的一定舒适度”这是关键,早期步骤,威克士说。

那些早期措施和原则,同时改善了在不道实的信任,可以在日常生活中扩大数字钱包的接受和使用。验收还必须在生态系统的付款人方面扩展到数字化付款。他说,有必要标准化如何发送资金,并引用印度的可互操作系统,其中可以将钱发送给收件人的电话或国家身份证号码(通过Aadhaar系统)。互操作性也可以节省成本。

远离现金,兑现

更高水平的接受程度可以让经济体远离现金/兑现的活动,这些活动量为“鸡肉和鸡蛋”问题。正如韦伯斯特指出的那样,在这些经济体中,唯一的做生道士就是获得现金,因为一个人需要支付现金,而且需要支付现金的资金,以便在数字钱包和交易中获得资金。

作为这些摩擦的微观形式,Wiegand表示,在肯尼亚,焦炭的大型经销商开始要求他们的商人数字支付,但他们正在从他们最终客户收到现金。

“那些商人正在占据一堆现金,并无法卸下它,”Wiegand指出。

他说,该痛点的解决方案已经能够在消费者级别接受消费级别,这些形式因素考虑到他们使用手机,而不是智能手机(利用生物识别技术可能会有所帮助,就像在印度在印度看到的那样,他说)。智能手机的不断增加和可负担性是驾驶金融包容的重要形式,虽然电话不应被视为魔法子弹。

密码不会是一个魔法子弹,注意到Wiegand。天秤座(现在 迪姆)可能被吹捧为金融包容的车辆,但空间在其新生阶段。中央银行正在探索自己对数字菲亚特的发行,但在我们看到正式启动之前可能会有一段时间。

正如Wiegand告诉韦伯斯特,“数字货币有许多属性,有可能使穷人受益。快速,低成本的转移,特别是跨境,对穷人有益。“

展望未来

现在,紧迫的挑战是将当地货币纳入Unbanked用户的手中。他说,逐步说,培养基本的支付获得有助于将数十万人在肯尼亚迁移出来,并帮助女性进入正规经济。在孟加拉国,数字化,“推动”的工资支付使工人更容易 - 而且,通常是女性工人 - 返回村庄的快速付款。这些交易说,Wiegand,“改变了如何以积极的方式在村里送出并花在村里的行为。”

展望未来,基金会一直在合作 西非经济和货币联盟 将数字付款系统放在他们的国家。他说,乌干达和埃塞俄比亚是实时支付系统的候选人。它成为支持非洲自由贸易协定实现跨境付款的优先事项。

“我们看到非洲的巨大机遇和兴奋,针对特定国家和区域竞争,以提出支付互操作性,”他对基金会的努力表示。

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