替代金融

菲科的新BFF

就在几个月前 菲科的衰落和不可避免的下跌 被广泛猜测。 Fair Isaac Corporation(FICO得分背后的实体)是一家存在超过60年的美国机构。在过去的30年中,FICO评分本身一直是消费者贷款的核心部分,并且实际上已经成为风险承保过程中越来越重要的部分,尤其是在最近的二十年中。

但是,在过去的12个月左右的时间里,FICO的300-800评分方法被越来越多的声音所震撼,他们质疑该系统是否太过落后,过时且僵化而无法继续发挥应有的作用。消费者贷款的最终答案。

“基于FICO的承销在回答以下两个问题方面做得并不出色:'您能还给我们吗,如果可以,您会还给我们吗?'” ZestFinance首席执行官兼创始人Doug Merrill(以及前CIO)在最近的一次采访中告诉PYMNTS。

如今,多年来,FICO在回答这两个问题方面是否做得非常好已经无关紧要。成为镇上唯一的游戏的最大好处是,保持“非常好”的压力并不总是存在的-仅能力就足够了。

但是FICO不再是唯一的游戏,现在,借贷领域的新进入者得到了算法的支持,他们声称算法可以更好地评估潜在借款人的信誉。

Merrill指出:“这是我们真正擅长的功能,因为我们查看了成千上万的小数据线索,为我们提供了答案。”

这种推销极具吸引力-对于正在寻找具有开放贷款潜力的评分系统的消费者借款人,对花费数亿美元投资于贷款平台及其``比FICO聪明''的风险评估系统的投资者而言。到2015年底,联邦政府 行动起来 并在很大程度上。

去年12月,代表爱德华·罗伊斯(R-CA)和特里·塞威尔(D-AL)推出了HR 4211(2015年信用评分竞争法),该法案将允许房利美和房地美使用FICO以外的信用评分模型。

罗伊斯说:“ GSE的[Fannie和Freddie]使用单一信用评分是一种不公平的做法,它会扼杀信用评分中的竞争和创新。” “取消房利美和房地美的信用评分垄断还将帮助他们管理信用风险,并减少再次纳税人纾困的可能性。”

对于以赛亚军来说不是一个好消息。实际上,到2015年底,许多分析师注意到,如果FICO由于与房利美和房地美的独家关系而无法在抵押贷款中占据主导地位,那么它的日子可能会数不胜数。

但是,与三个月前相比,2016年初的世界有些不同,而且更加谨慎,而且FICO看上去并不太过时。

实际上,在新的一年里,许多金融机构都在拥抱旧的黄金标准。这推动了客户生活中更明显的位置-加上以下事实:某些替代贷款平台上的违约率上升正促使一些人仔细研究那些新的和改进的风险等级系统-FICO可能会建议这样做还有一些FI-GHT。

 

大银行竖起大拇指

随着2016年的开始,大型银行和信用卡公司开始通过向其客户提供免费访问其分数的方式来促进FICO。这样做的能力并不新鲜;在过去的四年中,银行已被正式允许这样做(这是FICO推动的结果。但是,大多数银行在实际提供服务方面已经步履蹒跚。DiscoverNetwork是最早提供此服务的推动者并从2013年开始大力推广。

但是,在去年,在另类贷款人及其新颖的评估方法的压力下,最大的大型银行开始接受它,并给客户带来关于老式FICO的热情和模糊感。

摩根大通(JPMorgan Chase)和花旗集团(Citigroup)于去年采用了该计划,美国银行(Bank of America)于1月开始向客户定期提供其信贷评分,而富国银行(Wells Fargo)和美国银行(U.S. Bancorp)则于2月开始采用该计划。

“这是一条信息,可以为您打分,并判断您的借贷能力,因为它至关重要,因此您应该有权拥有它。” 说过 国家消费者法律中心律师Chi Chi Wu。

根据FICO分数执行副总裁Jim Wehmann的说法,该公司最近接受了通过其“开放访问”计划使FICO透明且可访问的承诺。他指出,由于银行在大多数情况下已经为分数支付了费用,因此无需花费任何费用即可传递分数。

“对于FICO分数有很多困惑,而那些教育分数并没有帮助。我们认为银行是获得消费者FICO分数的天然渠道,因为这是信贷过程的起点。” Wehmann说。

而且,除了具有教育意义之外,报告还表明获得FICO也是一个卖点。

大通银行消费者品牌卡总裁Pam Codispoti表示,当大通银行在2015年3月为其Slate卡添加免费FICO分数访问权限时,应用程序和使用量增加了。

就像FICO逐渐成为消费者更容易获得的卖点一样,随着经济条件的变化(并且变得越来越不利)和违约率的消失,那些替代贷款平台及其信用等级算法也开始受到关注。在上升。

投资者,监管机构和消费者都想知道,这些新的排名系统,以及他们可以吸取和分析的社交媒体和电子商务上的所有数据,是否真的产生了与FICO截然不同或更好的结果。

菲科-就像滚石乐队的歌曲一样-有时间在它身边。在评估贷款风险方面,它有30多年的悠久历史。而且,事实证明,在评估谁该捐钱或不该捐钱时,一点点的历史毕竟不是一件坏事。

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